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授信方案(银行授信报告)

作者:2022-04-09 10:13:180

授信方案1


村庄网格化营销方案(整村授信)操作流程

网格化营销应遵循:定格、定岗、定人、定责 原则

定格:按照方便客户,便于管理要求,兼顾存量客户维护和新增客户扩展,科学划分营销区域网格,使每家支行,每名客户经理都有合理的营销区域。

定岗:每一个营销片区都有专人管理,每一个客户都有专人维护,真正实现:了解你的客户和管的过来,维护得住,防止出现营销网格贪多嚼不烂,客户维护蜻蜓点水,客户关系点头之交。

定人:为每一个营销网格确定关键人和联络人,原则上每一个营销网格确定关键人2—5人,确定联络人:2—5人

定责:明确营销过程中的规定动作,固话责任。从客户层级划分,维护责任,对管理过程进行留痕,实现责任明确,过程可控。

网格化营销档案管理要求:

网格化营销应按照:一账、一图、二表、一评价要求,建立网格化档案。

一账:客户汇总台账

一图:客户分布简易图

二表:信息采集表,目标客户管理及进度表

一评价:对片区的整体分析评价

营销网格的分类:

网格主要分为:村庄、临街商铺、社区、机关和企事业单位、专业市场、商场等。

本方案主要为村庄型网格营销流程。

整村授信是一项系统性的工作,需要一整套工作流程和方法,以线上、线下信贷产品相结合的方式,实现白名单客户授信全覆盖。流程如下:

一、 做计划

1、 根据辖区内居住人口规模、经济发展、信用状况划分为好、中、差三个不同档次,按照工作量均衡、经济均衡、信用均衡原则,确定每个村的主办客户经理。

2、 确定示范村,按照先易后难,选择经济条件相对较好、村民诚信度较高、村干部团结、支持并配合我行工作的村委,作为示范村,积累经验。

二、 宣传发动

各支行在进村整村授信活动启动之前,应向当地镇党政机关做好汇报,取得支持,以便活动的顺利开展。

1、 召开座谈会

总行与当地政府部门、村委联系,以召开“普惠金融”座谈会的形式,讲明整村授信相关政策、意义等。

2、 多样化宣传

各支行要采用在村内及网点张贴海报,悬挂横幅、村委广播、加入村微信群,举办金融大讲堂等方式形成多样化,高密度,全覆盖的宣传事态,营造铺天盖地的宣传氛围。

三、 采集信息

1、 全村建档

与村委对接取得全村花名册,以户为单位,建立全村基本信息档案。

2、 组件授信小组

选择对村情熟悉,与我行关系良好,为人正派的2到5名村委成员,小组长、农金员等,做成授信小组,保证后续信息来源的真实性。同时做好名单保密工作,严禁外泄。

3、 剔除年龄不符、不良记录人员

安照适合授信年龄18到60周岁的原则,剔除年龄不符,有不良记录的人员。将客户进行筛选,明确目标客户。

4、 背靠背采集信息

筛选后的客户,根据村内授信小组成员人数情况单独进行背靠背的信息采集工作,逐户询问信息,通过2到5轮背靠背信息采集工作获取客户真实信息,确定授信白名单。

四、 导入系统

根据背靠背采集信息进行交叉验证后,按照审慎原则导入快贷系统,

五、 入户授信

主办客户经理同支行其他人员组成不少于两人的工作小组,在村内熟悉人员陪同下入户,客户经理按照话术介绍我行整村授信工作开展情况,信贷产品优势,逐户采集信息并发放预授卡,做好清单整理工作为下一步引导客户用信找准目标群体。

六、 引导用信

1、 整村授信仅是手段和起点,后续的客户分层维护、金融宣传才是重点。开展整存授信后,客户经理要对该村授信户进行分层分类整理维护,选取其中经济条件好、有资金需求的优质客户,作为当年重点的拓展对象。

2、 对于授信过程中,客户需求超出预授信额度的,客户经理要适时推荐其他贷款产品,即时办理。

七、 资料整理归档

前期可对整村授信情况进行汇总,填写某某村整存授信档案,后续有条件可搭建网格化管理系统。

八、 验收

每完成一个村,需向总行提出验收申请,总行成立以董事长任组长,其他班子成员任成员,对整村授信工作是否按照我行要求进行逐一核实验收,验收完成后,按照结果进行奖惩。


授信方案2


1.在整村授信方面,目前授信的贷款类型主要为小额信用贷款,为方便客户一般对客户采取金燕e贷授信方式,随着整村授信工作深入持续的开展,金燕e贷用信客户会持续增多,目前系统不支持金燕e贷贷款台账明细的导出,对于每月统计新增金燕e贷贷款情况带来极大不便,同时信贷系统内一般贷款台账导出功能锁定,各支行统计每月贷款监控台账时需要使用该台账。建议后期项目组能够将信管系统内贷款台账导出功能放开,同时对于金燕e贷贷款台账明细进一步优化,使e贷台账能清楚反映每笔贷户使用、还款记录。

2.在还款方式上金燕e贷只有按月付息到期还本方式,建议后期项目组可以增加多种还款方式如等额本息、等额本金,丰富还款方式,防范和化解欠息风险。

3.对于出现欠息情况的客户,建议是否可以在手机银行或者通过短信提示的方式告知客户,实践中很多农户欠息是忘记付息,如果及时提示就不会出现贷户经常欠息情况,从而影响其征信记录。

4.对于曾经因为担保或其他原因而被拉入黑名单客户,系统默认不是优质客户,从而不能通过金燕e贷授信。建议是否可以让基层行社自行判断予以授信,对于进入过黑名单客户金燕e贷授信时可以予以提示,然后由基层工作人员根据贷款调查资料综合判定是否对其授信,而不是一律不能使用金燕e贷授信。


授信方案3


充分利用互联网、大数据降低信贷授信风险授信案例分析

以铜为镜,可以正衣冠;以史为镜,可以知兴替;以人为镜,可以知得失。授信管理工作中以案为镜,可以总结经验,警示教育,从而更精准,更实用的指导实践工作。近期,在分行授信过程中就成功利用外部平台信息以及后续深层次调查,否决一笔潜在风险较高的小额贷款。

一、案例摘要

本文将通过在贷款授信过程中,利用了“天眼”、“查询法院被执行人信息”等外部相关网站,深层次获取借款人以及经营企业相关信息,从而辅助授信工作的案例。旨在说明,在复杂多变的授信管理工作中,充分利用互联网、大数据等平台辅助授信工作的重要性、必要性以及对实际工作的实用性。拥抱互联网、大数据平台,让信息不对称对授信过程造成的潜在风险降至最低,让贷款风险尽可能向贷前转移,这已经是新时代下,新科技革命下做好授信工作的必然选择。

二、案例介绍

李某系我行老客户,为某食品有限公司的负责人,平时为人忠厚,在当地口碑较好,配偶为某小学教师。李某曾在2014年,2016年,2017年三次在我行贷取一年期商户保证小额贷款。期间均还款正常,无逾期记录,是我行的优质老客户。2018年4月,该客户再次向我行申请商户保证贷款30万元,提供两名保证人(保证人为当地事业单位职工),贷款用途为原材料采购。随即信贷客户经理到该经营场地进行了现场调查,并仔细查阅了近期的订单,销售记录等情况,并随后在我行企业征信系统内查阅了该企业征信。最后调查结论为该企业目前经营正常,担保人符合条件,企业征信良好,基本符合我行授信条件。信贷客户经理便很快向授信部提交了调查报告。在贷款审查过程中,审查人员在“天眼”查询网站中查询该企业信息时,发现李某正牵扯在一笔合同纠纷案件中,由于李某拖欠广东某公司食品包装盒货款3.5万元半年之久,2018年3月,李某被该公司起诉,现法院已经判决李某限期履行债务。

发现借款人涉及法律诉讼,随后信贷客户经理便进一步跟借款人核实了情况,面对我行工作人员的不断追问,借款人最后承认,今年市场行情不好,公司经营周转十分困难,自己暂时无力承担对外债务,同时,信贷客户经理深入了解得知,借款人民间债务高达十几万,我行随即便否决了该笔贷款申请。

三、案例分析

上述案例就是由于信息不对称,从而导致逆向选择以及机会主义行为。幸好我行授信管理工作者充分利用外部平台及时发现了问题,最终以问题为导向攻破借款人侥幸心理的防线,从而避免了贷款资金损失的风险。

案例中提到的借款人李某,在我行实际业务操作中,很具有代表性,像这样多年跟我行合作,熟知我行具体业务操作流程,且以往还款情况较好的客户较多,容易给信贷人员造成思想上麻痹大意,从而在新的授信过程中造成主观上不够谨慎、小心。

该案例中,信贷客户经理确实基本做到了尽职调查的义务,文中提到,客户经理确实查询了该公司的企业征信,但还是未能将风险彻底暴露。这里面牵扯一个很大的风险点,我行企业征信系统对于企业征信更新具有滞后性,这就是该案例中在“天眼”查询网站中查到的信息却未在我行企业征信系统内查询到的原因。

案例中,当事实问题摆在借款人面前时,很显然,借款人侥幸心理的防线被攻破,和盘托出了经营的真实情况。假设,我行并没有找到借款人痛点,直接跟其了解情况,肯定不会产生预期效果。因此,如何通过问题导向找到借款人痛点,战胜其机会主义的心理也是信贷贷前调查工作的一个重要方面。

四、思考与启示

千里之堤毁于蚁穴。对于经营信用跟风险的银行业来说,也许一个小小的风险隐患,就可以带来不可估量的损失。在复杂而又多变的市场环境中,如何尽可能将贷款风险前移,充分将风险暴露在贷前。需要相关工作者持之以恒总结经验,提升能力。

他山之玉可以攻石。只有用开拓性、创新性思维去开展、思考工作;用开放性的心态去拥抱互联网、大数据,将已知的信息充分掌握,利用一切可以利用的数据分析、判断是否决定授信,善于综合分析各种数据,尽可能为授信降低风险。

我国经济正处于调整期,金融进一步去杠杆,企业融资难度加大,融资过程中道德风险进一步攀升。如何在新经济形式下,更好把控风险,一条行之有效的途径就是充分利用互联网、大数据平台,尽可能搜集价值信息,从而为授信管理提供最可靠、最全面的信息支持。


授信方案4


深耕细作谋发展 砥砺前行谱新篇

2019年以来,XX支行始终围绕总行提出的“回归本源、专注主业、服务三农”的市场战略定位,结合当前XX本地的金融环境与形势,深耕细作谋拓展,努力探究经营发展新路径,从服务“三农”着手,将整村授信工作广义化,积极开展“整村授信”活动,打通“金融服务最后一公里”。

“今年我们家里有几十亩梨树需要投资,可是家里一时半会凑不出来这么多钱,这都拖了几个月了,多亏了你们整村授信的扶持。”

“我们村预备今年开发了一个‘十里桃花’的旅游景点,我预备着今年投资一个农家乐,谁曾想钱不够,幸好有你们农商行的整村授信进行扶持……”   在总行领导和相关部门的支持下,在支行班子的带领下,经过支行全体员工的共同努力,截至3月底,XX支行已与XX个“信用村”达成整体授信合作。“信用村”总户数XXX户,其中已建档XXX户;预授信XXX户,预授信总额达到XXX万元;已用信客户XXX户,已用信金额达XXX万元。依托“整村授信”工作,我支行已全面超额完成全年小额贷款任务。

新年伊始,XX支行领导班子就开始与辖区内的各包片行政村进行沟通,并得到了各村干部的支持。与此同时,制定了“整村授信”工作开展的流程——整体摸排、排汰劣户、整村授信、批量作业、总结提升等五个环节。龙居支行全体员工群策群力,广开言路,有针对性地制定出了对于村民和村委会行之有效的措施:

一、利用客户经理前期搜集、登记客户信息的工作,将整村授信和不良清收有机结合。

二、精心挑选评议人员,确保背靠背评审真实有效。

三、选择村风正、民风淳的行政村为唯一准入条件。

四、以金融夜校为抓手,对客户进行教育(意识与功能)与客户跟踪。

从重认识到周密部署抓推进,XX支行在总行党委的领导下迅速行动,紧紧围绕“整村授信”的核心目标,将工作目标层层分解到人到岗,实行人人包村、人人投入的营销格局,为整村授信动作的圆满完成奠定了坚实的基础。


授信方案5


2019年终工作总结及2020年度工作计划

在紧张忙碌的工作中2019年已经度过,对于存贷款以及我们开展的“整村授信”工作,做一个简单总结,寻找自身的不足之处,以及对新一年的工作做一个计划安排。

筹备组已成立4个多月,筹备期间总行领导多次了解筹备中的具体情况,及时为我们筹备组排忧解难和指导工作。这些都极大的鼓舞了我们整个筹备组员工的工作积极性和士气,有力推动了我们筹备组的业务发展。

存款方面:截止12月末实现存款1065万元,较9月末减少175万元,未能完成计划增长目标。其中储蓄存款1033万元,较9月末减少96万元。贷款方面:12月末实现贷款余额4011万元,较9月末增加44万元。

我们筹备组工作中的主要措施是明确任务,早抓落实。根据总行要求的任务目标制定了详细的个人目标计划。要求员工积极营销,任务分配到人。将任务细化分解落实,业绩完成情况以微信和工作会议的形式每天通报,有效的激励了员工的工作热情。

在“整村授信”工作方面,我们筹备组刚刚成立,对新的行政区域不是非常熟悉,办公地点距所属行政区较远。针对上述不利因素,我们筹备组制定了详细的整村授信规划,以国家“乡村振兴”、“普惠金融”为契机对所包片区镇主要领导及各村主要领导逐个进行拜访,并对各户的进行了接触了解以及信息采集工作。截止12月末共走访村庄20余个,坚持每个镇驻地大集市场宣传。共授办理授信业务8笔授信金额125万元用信7笔110万元。精准营销预授信两笔40万元。我们在下步的工作中还需要不断提高自身的综合素质,要具备丰富、精深的专业知识,包括我行产品、市场营销、客户关系的管理、客户服务知识等,同时还要不断充实员工的金融知识,对当地居民风俗习惯的学习,对社交礼仪的学习,不断搜集多方面的知识和信息,通过丰富的知识积累使员工成为广博知识的杂家,有效提高个人综合素质。作为银行业从业人员,必须具备较强的服务意识和专业的服务能力。“服务”是一个永恒的话题,金融行业本身就是一个服务型行业。服务行业的“服务”没有做到位,服务没有特色,就不可能留住客户只有真正把客户当成“衣食父母”,才能真正的在竞争中处于不败地位。

2019年已过去,在新的一年筹备组将切实按照总行2020年各文件要求,继续维系老客户,逐步拓展新的客户。巩固客户市场,稳步推进业务发展,积极营销存贷款。落实各项考核指标,实行量化管理,把每一项任务落实到人,按量化考核。注重办理业务的时效性,严格控制每笔业务从接触客户到贷款发放的时间。制定详细的整村授信方案,把每个村落实到客户经理,坚持每天“整村授信”宣传,每天对走访的村庄进行详细汇报。严格执行“整村授信”考核办法,积极接触不同类型的客户,服务好客户;组织员工熟悉自己的业务产品,明白自己能给客户带来什么。还要通过跟客户的沟通明白客户要什么,明白了客户需求,才能去创造条件满足。在与客户交流的过程中,要不断发掘客户的爱好,兴趣,特长,力争将客户感兴趣的话题,解决客户急需解决的问题,多站在客户的角度考虑问题,让客户感受到我们在切实的为他考虑。建立客户信息档案,深入走访各村庄,确保各项业务无缝隙全覆盖。在注重业务发展的同时我们加强风险防范,并且针对自身存在的问题对症下药,实现更大突破。使支行的各项业务上一个新台阶,为支行开业打下良好的基础。


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